כשמדובר בחישוב הסבירות למזג אוויר קטסטרופלי, לקבוצה אחת יש חלק כספי ברור ומיידי במשחק: ענף הביטוח. ובשנים האחרונות חוקרי התעשייה שמנסים לקבוע את הסיכויים השנתיים לאסונות אסון הקשורים לאסון - כולל שיטפונות וסופות רוח - אומרים שהם רואים משהו חדש.
"העסק שלנו תלוי בנוטרליות. אנו פשוט מנסים לבצע את ההערכה הטובה ביותר כיום של הסיכון ללא כל אינטרס ", אומר רוברט מויר-ווד, המדען הראשי של פתרונות ניהול סיכונים (RMS), חברה המייצרת דגמי תוכנה המאפשרים לחברות הביטוח לחשב סיכון. "בעבר, כאשר ביצענו הערכות אלה, הסתכלנו על ההיסטוריה. אבל למעשה, עכשיו הבנו שזו כבר לא הנחה בטוחה - אנו יכולים לראות, עם תופעות מסוימות באזורים מסוימים בעולם, שהפעילות כיום אינה פשוט ממוצע ההיסטוריה. "
ניתן לראות את השינוי הבולט הזה באירועי גשם קיצוניים, גלי חום וסופות רוח. הסיבה הבסיסית, לדבריו, היא שינוי האקלים, מונע על ידי פליטת גזי חממה עולה. החברה של Muir-Wood אחראית להבין כמה סיכון חברות הביטוח בעולם מתמודדות עמה כתוצאה משינויי אקלים כאשר בעלי בתים רוכשים פוליסות להגנה על רכושם.
שינויים באקלים עלולים לגרום לסופות רוח תכופות יותר, ולהגדיל את רמת הסיכון של חברות הביטוח. (תמונה מאת משתמש פליקר PSNH) ראשית, יסוד קצר על מושג הביטוח: בעיקרו של דבר, זהו כלי להפצת סיכון - נניח, הסיכוי שביתך יישטף על ידי הוריקן - בקרב קבוצה גדולה יותר של אנשים, כך שהעלויות של בניית הבית ההרוס מחדש משותף לכל מי שמשלם ביטוח. כדי להשיג זאת, חברות הביטוח מוכרות פוליסות שיטפונות לאלפי בעלי בתים וגובות מספיק בתשלומים מכולן כך שיהיו להן מספיקות לשלם עבור האסון הבלתי נמנע, בנוסף לשמור על הכנסות נוספות כרווח לאחר מכן. כדי להגן על עצמן, חברות ביטוח אלה אפילו רוכשות פוליסות משלהן מחברות ביטוח משנה, שעושות את אותם סוגים של חישובים, רק ברמה אחרת כלפי מעלה.
אולם החלק הקשה הוא לקבוע כמה חברות צריכות לגבות כדי לוודא שיש להן מספיק כדי לשלם עבור אסונות ולהישאר בעסקים - וכאן נכנסת עבודתו של Muir-Wood. "אם אתה חושב על זה, זה למעשה בעיה די קשה ", הוא אומר. "צריך לחשוב על כל הדברים הרעים שיכולים לקרות, ואז להבין עד כמה הסבירות הם כל הדברים הרעים האלה ואז לעבוד 'כמה אני צריך להפריש בשנה כדי לשלם עבור כל ההפסדים הקטסטרופלים זה יכול לקרות? '"
עם אסונות טבע כמו שיטפונות, הוא מציין, אתה יכול להיות שנים רבות ברציפות ללא נזק באזור מסוים אחד, ואז להרוס בו עשרות אלפי בתים בבת אחת. העובדה שתדירותם של אירועי מזג אוויר קטסטרופלים עשויה להשתנות בגלל שינויי אקלים הופכת את הבעיה למורכבת עוד יותר.
האסטרטגיה הטובה ביותר לפיתרון היא השימוש בדגמי מחשב, המדמים אלפי אסונות מזג האוויר הקיצוניים ביותר - נניח, הוריקן שנקבע רשומות הנגרם לחוף המזרחי בדיוק כאשר עומס על רשת החשמל בגלל גל חום - כדי לומר חברות הביטוח התרחיש הגרוע ביותר, כך שהן יודעות כמה סיכון הן לוקחות, וכמה סביר להניח שהן יצטרכו לשלם.
"קטסטרופות הן מורכבות, וסוגי הדברים שקורים במהלכם מורכבים, ולכן אנו מנסים כל הזמן לשפר את הדוגמנות שלנו בכדי לתפוס את כל מגוון האירועים הקיצוניים", אומר מור-ווד ומציין כי ב- RMS עובדים יותר ממאה מדענים ו מתמטיקאים לקראת מטרה זו. "כשהוריקן סנדי קרה, למשל, כבר היו לנו אירועים כמו סנדי במודלים שלנו - ציפינו למורכבות של סערה גדולה באמת שמניעה נחשול סערה עצום, אפילו עם מהירויות רוח שהיו צנועות יחסית."
מודלים אלה אינם דומים לאלה המשמשים מדענים כדי להעריך את השינויים לטווח הארוך שהאקלים שלנו יעבור בזמן שהוא מתחמם במהלך המאה הבאה, אך יש הבדל אחד חשוב: חברות הביטוח דואגות בעיקר לשנה הבאה ולא למאה השנים הבאות, מכיוון הם מוכרים בעיקר פוליסות שנה בכל פעם.
אך אפילו בטווח הקצר, כך קבע צוותו של מיור-ווד, נראה כי הסיכון למגוון אסונות כבר השתנה. "המודל הראשון בו שינינו את נקודת המבט הוא על הוריקנים אמריקנים אטלנטיים. בעיקרון, לאחר עונות 2004 ו -2005, קבענו שזה לא בטוח להניח שהממוצע ההיסטורי עדיין חל ", הוא אומר. "ראינו מאז שהפעילות של ימינו השתנתה גם באזורים מסוימים אחרים - עם אירועי גשמים קיצוניים, כמו ההצפות האחרונות בבולדר, קולורדו, ועם גלי חום באזורים מסוימים בעולם."
RMS אינו לבד. ביוני פרסמה התאחדות ז'נבה, קבוצת מחקר בענף הביטוח, דוח (PDF) המתווה עדויות לשינויי אקלים ומתארת את האתגרים החדשים שעומדות בפני חברות הביטוח ככל שתתקדם. "בסביבה הלא נייחת הנגרמת כתוצאה מהתחממות האוקיאנוס, גישות מסורתיות, המבוססות אך ורק על ניתוח נתונים היסטוריים, לא מצליחות להעריך את הסתברויות הסיכון של ימינו יותר ויותר", קבעה. "מעבר פרדיגמה משיטות הערכת סיכונים היסטוריות לחיזוי נחוץ."
במהלך התקדמות הקבוצה של Muir-Wood תנסה להמשיך ולאמוד את הסבירות המשתנה למגוון אירועי מזג אוויר קיצוניים, כך שמבטחים יוכלו להבין כמה צריך לגבות כדי שיוכלו להתחרות באחרים, אך לא יימחקו כשיתקל האסון. במיוחד הם יבחנו מקרוב את השינויים המודל לשיעורי ההצפות בקווי הרוחב הגבוהים יותר, כמו קנדה ורוסיה - שם האקלים משתנה במהירות רבה יותר - וכן שריפות בר סביב כדור הארץ.
בסך הכל, ככל הנראה, דמי הביטוח לבתים ולבניינים באזורי החוף המועדים לשיטפון יעלו בחשבון למשמרות שמואיר-ווד רואה. מצד שני, בגלל ההשפעות המורכבות של שינויי האקלים, אנו עשויים לראות סיכונים - ופרמיות - יורדים באזורים אחרים. יש ראיות, למשל, כי שיטפונות באביב המונעים על ידי שלג בבריטניה יהפכו לעיתים תכופות פחות בעתיד.
מיור-ווד מצידו מציב את כספו במקום שבו נמצא פיו. "באופן אישי לא הייתי משקיע ברכוש על שפת הים, " הוא אומר ומציין את העלייה המתמדת בגובה פני הים שאנו מצפים לראות ברחבי העולם במאה הקרובה, על רקע סערות קיצוניות יותר. "ואם אתה חושב על זה, הייתי מחשיב די בזהירות כמה רחוק אתה צריך להיות במקרה של הוריקן."
